圍剿“首付貸” 監管出重拳 線上貸款存漏洞

（原標題：圍剿“首付貸” 監管出有重拳）

近日“首付貸”再度巖層，部分購房者以“房抵貸”、“消費債”、“信用貸”、“裝修債”等方式從銀行套取資金作為購房首付款。監管部門迅速啟動排查和整治。專家表示，“首付債”會加大房地產系統性風險。隨著誠信體系逐步完善，各平臺資金流向信息實現分享，“首付債”生存空間將越來越小。

嚴查“首付債”

北京市寄居建委等涉及部門近日聯合公布《關于積極開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通報》?！锻ㄖ芬笾攸c檢查為購房人辦理“消費債”、“經營債”、“個人信用貸”、“房抵貸”等作為購房首付款等經紀機構的違規行為。

中國證券報記者在調研中找到，《通知》公布，中介機構對“首付債”閉口不談。記者以購房者身份向中介機構咨詢，希望能解決首付資金問題。一些中介機構表示，現在沒辦法做“首付貸”。如果被查出，會嚴重影響銀行信用記錄，對購房者不利。不過也有中介表示仍可以做“首付債”，但購房者必須是手中只有這一套房子需要貸款，所有家庭成員都沒有不當信用記錄，而且不能貸的太多，否則更容易被查出。

去年住建部、發改委、人民銀行等七部門牽頭公布《關于加強房地產中介管理增進行業身體健康發展的意見》，拒絕房地產中介不得提供或與其他機構合作提供“首付債”等違法違規的金融產品和服務。

今年3月，中國人民銀行營業管理部等部門牽頭公布通報，加強北京地區住房信貸業務風險管理的通報，要求銀行嚴格審核個人住房貸款首付款資金來源，不準各類“加杠桿”金融產品用作購房首付款。加強消費債及其他無抵押信用貸款的管理，不準以消費債、個人經營性貸款等名義貸出資金用于繳納購房首付。

對于“首付債”再度巖層，有關部門迅速采取行動。北京銀監局、中國人民銀行營業管理部日前聯合印發《關于積極開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，拒絕銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款積極開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規流向房地產市場的情況。

今年以來，個人消費貸經常出現低增長。據東方財富choice統計數據，上半年居民新增短期貸款9527億元，同比快速增長192%；去年居民追加短期貸款僅6494億元。

海通證券首席經濟學家姜超回應，短期消費性貸款爆發式增長可能與地產銷售密不可分。房地產銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸逐漸受限，部分居民購房貸款可能借道短期消費。

“‘首付貸’屢禁不止與房地產市場分化有關?！敝袊y行國際金融研究所研究員梁婧回應，一線與熱點城市對房地產的市場需求居高不下。部分二線城市因引進人才造成房地產市場需求上升。三、四線城市因為農村人口移往，房地產市場需求也有所下降。

線上貸款存漏洞

以往“首付債”主要由房企或房企聯合金融機構為購房者提供，而這一輪“首付貸”以銀行或網貸平臺的“消費貸”、“信用債”、“裝修貸”等居多。

北京銀監局涉及負責人回應，近期北京銀行業金融機構的個人經營性貸款和個人消費貸款規?？焖僭鲩L，個別銀行發放的這兩類貸款違規流向房地產市場。借款人將貸款用于出售住房而非個人經營或日常消費。

對于“消費貸”，銀行線上貸款和線下貸款的審核不存在差異。某銀行內部人員表示，線下貸款的追責與審批較嚴格，如果從業人員操作者嚴加，將追責到人。至于線上消費貸，系由由銀行的AI（人工智能）系統進行信用評估，并無必要責任人。線上消費貸如果經常出現消費者侵吞貸款繳房貸首付的情況，銀行即使找到，也不能懲處該消費者，銀行內部不可能追責到人。

值得注意的是，對于大多數消費者來說，出于方便，在線申請人消費貸時在填選“用途”一般不會選擇“其他”，等到銀行追查后才補充遞交相關消費憑證。部分不法商家便與借款人串謀，提供虛假的消費憑證以應付銀行。

銀行工作人員特別強調，如果挪用消費貸買房的不道德被銀行發現，銀行不會拒絕提前結清消費債，由此造成的損失和后果由借款人自負。

確保金融秩序穩定

業內專家回應，“首付債”使原本買了房的人或者并不具備償還房貸能力的人可以申請人到房貸，從而增大不良貸款的風險。

“如果購房首付通過‘首付貸’補充，實際首付比例可能降到10%甚至5%，從而推高房地產業的系統性風險?！泵髟吹禺a研究院首席研究員劉策回應。

易居研究院智庫中心研究總監賢躍進指出，嚴查“首付債”圣旨在確保房地產金融秩序穩定，防止炒房。

對于如何杜絕“首付貸”，劉策認為，不應修正人們對房價上升的預期。如果房價持續穩定甚至出現下降，則買房的人會多特考慮，資金獲取方也會更關注貸款風險。

梁婧回應，目前雖然跨行的資金來源審查存在困難，但未來隨著誠信體系建設的推進，同一家銀行不同省支行甚至是各家銀行、僅有行業貸款平臺的資金流向信息都能構建分享，對借款人的不道德將構成有力約束。